Кредитний рейтинг: що це, як дізнатися і підвищити

Кредитний рейтинг — це оцінка вашої надійності як позичальника, виражена одним числом. Від нього залежить, чи схвалять кредит, яку суму запропонують і на яких умовах. Розбираємося, з чого складається рейтинг, де його подивитися і що реально допомагає підняти бал.

Що таке кредитний рейтинг

Кредитний рейтинг (скоринговий бал) розраховує бюро кредитних історій на основі вашої кредитної історії. Чим вищий бал, тим нижча, за оцінкою бюро, ймовірність прострочки в майбутньому.

Важливо розуміти три речі:

• У кожного бюро своя шкала. Бали з різних бюро не можна порівнювати між собою — дивіться на категорію («низький», «середній», «високий»), а не лише на число.
• Рейтинг — не вирок і не гарантія. Кожен кредитор має власну скорингову модель, а бал бюро — лише один із її показників.
• Рейтинг постійно змінюється. Він перераховується, коли в історії з’являються нові записи.

Чим кредитний рейтинг відрізняється від кредитної історії

	Кредитна історія	Кредитний рейтинг
Що це	Перелік усіх ваших кредитів і платежів	Підсумкова оцінка на основі історії
Формат	Детальний звіт	Одне число та категорія
Для чого	Побачити факти: борги, прострочки, запити	Швидко оцінити шанси на кредит

Історія — це «медична картка», рейтинг — «загальний висновок». Щоб зрозуміти, чому бал низький, потрібно дивитися саме в історію. Як отримати її безкоштовно, ми описали в інструкції як перевірити кредитну історію.

Що впливає на рейтинг

Фактор	Вплив	Що робити
Платіжна дисципліна	Найбільший	Платити вчасно, навіть мінімальні суми
Відкриті прострочки	Сильно знижують бал	Погасити якнайшвидше
Кредитне навантаження	Середній	Не тримати багато відкритих кредитів одночасно
Кількість запитів	Середній	Не подавати десятки заявок за короткий час
Тривалість історії	Помірний	Не закривати найстаріший справний продукт без потреби
Відсутність історії	Невизначеність	Почати з невеликого кредиту або кредитної картки

Як дізнатися свій кредитний рейтинг

1. В особистому кабінеті бюро кредитних історій. Найбільші бюро в Україні — УБКІ, ПВБКІ та МБКІ. Після реєстрації та підтвердження особи ви побачите звіт і рейтинг.
2. У мобільному застосунку бюро — зручно, якщо хочете стежити за змінами.
3. У застосунках деяких банків, які показують клієнтам їхній бал.

За законом кожен має право раз на рік безкоштовно отримати свою кредитну історію в кожному бюро. Умови перегляду самого рейтингу та повторних звітів бюро встановлюють самостійно — частина послуг може бути платною.

Який рейтинг потрібен для кредиту в МФО

Єдиного «прохідного бала» немає. МФО загалом лояльніші за банки: позику можуть схвалити і з середнім, і з низьким рейтингом, але на менших умовах — менша сума, стандартна ставка без знижок. Пропозиції для таких випадків зібрані в добірці кредитів із поганою кредитною історією.

З високим рейтингом ви отримуєте більше: вищі ліміти, довші строки та персональні знижки.

Як підвищити кредитний рейтинг: 6 кроків

1. Закрийте всі прострочки. Поки борг відкритий, бал не зростатиме.
2. Перевірте історію на помилки. Чужий кредит або не закритий вчасно запис можна оскаржити через бюро.
3. Платіть заздалегідь. Переказ може йти до кількох днів — не відкладайте на останню дату.
4. Зменште кількість відкритих кредитів. Краще один справний, ніж п’ять одночасно.
5. Користуйтеся кредитами акуратно й регулярно. Невелика позика, повернута вчасно, — це позитивний запис.
6. Не подавайте заявки «віялом». Серія запитів за кілька днів виглядає як пошук грошей за будь-яку ціну.

Помітний результат зазвичай з’являється через 6–12 місяців дисциплінованих платежів. Детальний план — у статті як покращити кредитну історію.

Міфи про кредитний рейтинг

• «Немає кредитів — отже, рейтинг ідеальний». Ні: без історії бюро просто не має даних, і кредитору складніше вас оцінити.
• «Рейтинг можна купити або “почистити” за гроші». Достовірні записи не видаляються. Ті, хто обіцяє очистити історію за передоплату, — шахраї.
• «Одна прострочка псує рейтинг назавжди». З часом її вага зменшується, особливо якщо після неї йдуть вчасні платежі.
• «Дострокове погашення шкодить рейтингу». Навпаки, закритий без прострочок кредит — позитивний запис.

Якщо кредит потрібен уже зараз, порівняйте пропозиції та почніть із суми, яку точно зможете повернути вчасно, — це найкращий внесок у майбутній рейтинг.

Часті питання