Що таке РРПС: реальна річна процентна ставка простими словами

Відкриваючи сайт будь-якої МФО, ви бачите привабливу денну ставку — наприклад, 1% на день. А в договорі раптом з’являється реальна річна процентна ставка на рівні сотень відсотків. Це не помилка і не обман: просто це два різні способи показати одну й ту саму вартість. Розбираємося, що таке РРПС, навіщо її вказують і як нею користуватися для порівняння кредитів.

Що таке реальна річна процентна ставка

Реальна річна процентна ставка (РРПС) — це загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у відсотках річних від загального розміру кредиту. До них належать не лише відсотки, а й усі комісії та платежі за додаткові послуги, без яких кредит не видали б: страхування, платні SMS, розрахунково-касове обслуговування тощо.

Закон України «Про споживче кредитування» зобов’язує кредиторів зазначати РРПС у рекламі (якщо в ній згадуються ставки чи вартість), у паспорті споживчого кредиту та в самому договорі. Саме РРПС дозволяє порівнювати пропозиції з різними ставками, комісіями та строками «в одних одиницях».

Денна ставка, номінальна ставка і РРПС: в чому різниця

Показник	Що показує	Приклад
Денна ставка	Скільки відсотків від суми нараховується за один день	1% на день
Номінальна річна ставка	Відсотки без урахування комісій, перераховані на рік	365% річних
РРПС	Усі витрати (відсотки + комісії + обов’язкові послуги) у відсотках річних	може бути вищою за номінальну

З 2024 року в Україні діє законодавче обмеження: денна процентна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1%. Тому номінальна ставка мікрокредиту не може бути вищою за 365% річних, а РРПС, яка враховує механіку нарахування та складні відсотки, може виглядати ще більшою.

Чому РРПС мікрокредиту така велика

Уявіть, що ви позичили 1 000 грн на 10 днів під 1% на день. Переплата становитиме лише 100 грн. Але РРПС показує, скільки коштував би такий кредит, якби ви «перекредитовувалися» на тих самих умовах цілий рік. Короткий строк у поєднанні з денною ставкою дає великі річні числа — хоча фактично ви переплачуєте 100 грн.

Як розрахувати РРПС самостійно

Офіційна методика НБУ враховує дати всіх платежів і дисконтування, тому її точний розрахунок складний. Для орієнтовної оцінки короткого кредиту з одним платежем можна скористатися спрощеною формулою:

РРПС ≈ (загальна переплата / сума кредиту) × (365 / строк у днях) × 100%

Приклад: кредит 5 000 грн на 30 днів, переплата 1 500 грн. РРПС ≈ (1 500 / 5 000) × (365 / 30) × 100% ≈ 365%. Якщо ж додається разова комісія 250 грн, РРПС зростає приблизно до 426%.

Не хочете рахувати вручну? Скористайтеся нашим кредитним калькулятором — він покаже переплату, вартість одного дня та орієнтовну РРПС.

Де знайти РРПС до підписання договору

1. На сайті кредитора — у розділі з умовами, тарифами або в прикладі розрахунку внизу сторінки.
2. У паспорті споживчого кредиту — документі, який компанія зобов’язана надати до укладення договору. Там же вказана загальна вартість кредиту.
3. У договорі — у розділі про вартість кредиту та графік платежів.

Якщо РРПС ніде не вказано — це тривожний сигнал. Ліцензовані компанії розкривають цю інформацію, а її відсутність може свідчити про недобросовісного кредитора.

Як використовувати РРПС для вибору кредиту

• Порівнюйте РРПС кредитів з однаковим строком: так ви побачите, де менше прихованих комісій.
• Для конкретного рішення порівнюйте загальну суму до повернення.
• Звертайте увагу на промо-умови: у кредитів під 0% РРПС може бути близькою до нуля лише при вчасному поверненні.

Актуальні ставки та РРПС компаній зібрано в рейтингу МФО. Нижче — кілька пропозицій із прозорими умовами.

Часті питання