Скільки зберігається кредитна історія і чи можна її обнулити

Прострочили платіж кілька років тому і досі отримуєте відмови? Або чули, що кредитну історію можна «обнулити» за гроші? Розбираємося, скільки часу бюро зберігають дані, що відбувається зі старими прострочками та які способи «очищення» справжні, а які — обман.

Скільки років зберігається кредитна історія

За Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» бюро зберігає кредитну історію протягом десяти років після припинення кредитного договору — тобто після його повного виконання. Після цього інформація вилучається.

Ключовий момент: відлік починається не з дня прострочки і не з дня оформлення, а з моменту, коли зобов’язання припинено. Поки борг не погашено, запис залишається активним, і строк не спливає.

Що саме зберігається в історії

• Дані про вас: ПІБ, дата народження, паспорт, РНОКПП, контакти.
• Кредитні договори: хто видав, сума, строк, дата відкриття й закриття.
• Платіжна дисципліна: чи були прострочки, на скільки днів і яка сума.
• Запити кредиторів: хто й коли перевіряв вашу історію.

Свою історію можна переглянути безкоштовно раз на рік у кожному бюро. Як це зробити — в інструкції як перевірити кредитну історію.

Як довго різні події впливають на рішення кредиторів

Подія	Що видно в історії	Як впливає з часом
Вчасно закритий кредит	Позитивний запис	Працює на вас увесь строк зберігання
Прострочка на кілька днів, уже погашена	Запис про затримку	Вага швидко зменшується, особливо після нових вчасних платежів
Тривала прострочка, погашена	Запис про тривалу затримку	Впливає довше, але поступово слабшає
Непогашений борг	Відкрита прострочка	Впливає постійно, доки борг не закрито
Багато запитів за короткий час	Перелік запитів	Тимчасовий мінус на кілька місяців

Тобто формально запис зберігається довго, але кредитори найбільше зважають на останні 1–2 роки. Свіжа дисципліна важить більше, ніж давні помилки.

Чи можна обнулити або видалити кредитну історію

Достовірну інформацію — ні. Ані ви, ані кредитор, ані бюро не можуть видалити правдивий запис на прохання. Історія не «обнуляється» після зміни паспорта, прізвища чи номера телефону: записи прив’язані до РНОКПП.

Помилкову — так. Якщо у звіті є кредит, якого ви не брали, борг, який давно погашено, або неправильна сума, ви маєте право оскаржити запис:

1. Подайте заяву до бюро кредитних історій із зазначенням помилки.
2. Додайте докази: довідку про закриття кредиту, квитанції, заяву до поліції, якщо йдеться про шахрайство.
3. Бюро звернеться до кредитора по підтвердження. Якщо той не підтвердить дані, запис виправлять або вилучать.

Чи зникає борг разом із записом

Ні, це різні речі. Строк зберігання історії не скасовує борг і не обмежує право кредитора вимагати його повернення в порядку, встановленому законом. Розраховувати, що «мине час — і все забудуть», не варто: непогашена заборгованість залишається в історії активною й блокує доступ до нових кредитів.

Що робити зі старими прострочками

1. Закрийте борг. Лише після цього запис отримає статус «погашено», і почнеться відлік строку зберігання.
2. Візьміть довідку про відсутність заборгованості та переконайтеся, що кредитор передав оновлені дані до бюро.
3. Формуйте нові позитивні записи. Невеликий кредит, повернутий вчасно, поступово «перекриває» старі проблеми.
4. Стежте за рейтингом. Як він розраховується і що його підвищує — у статті кредитний рейтинг: що це і як його підвищити.

Покроковий план відновлення є в матеріалі як покращити кредитну історію. Зазвичай перші результати помітні через 6–12 місяців.

Хто і коли може бачити вашу історію

Кредитор отримує доступ до історії лише за вашою згодою — ви надаєте її, коли подаєте заявку на кредит. Без згоди передавати дані заборонено. Кожен такий запит фіксується, тому десять заявок за день — це десять записів, які побачить наступний кредитор.

Чи дадуть кредит із зіпсованою історією

Так, але вибір менший. Частина МФО працює з клієнтами, які мали прострочки, якщо поточних боргів немає. Такі пропозиції зібрані в добірці кредитів із поганою кредитною історією. Беріть лише суму, яку точно повернете вчасно: нова прострочка зведе нанівець усі зусилля.

Часті питання