Що робити, якщо немає чим платити кредит: план із 7 кроків

Втрата роботи, хвороба, непередбачені витрати — і раптом виявляється, що платити за кредитом нічим. Найгірше, що можна зробити в такій ситуації, — нічого не робити. Борг не зникне, а штрафи та дзвінки лише додадуть стресу. Ось покроковий план дій, який допоможе мінімізувати наслідки.

Крок 1. Оцініть ситуацію чесно

Випишіть усі свої кредити: кредитор, сума боргу, дата платежу, ставка. Порахуйте, скільки грошей ви реально можете спрямовувати на погашення щомісяця після базових витрат (житло, їжа, ліки, транспорт). Це дасть основу для переговорів із кредиторами.

Крок 2. Зв’яжіться з кредитором до дати платежу

Кредитор зацікавлений отримати гроші, а не судитися. Зателефонуйте або напишіть у підтримку, поясніть ситуацію і попросіть про один із варіантів:

• Пролонгація — перенесення строку повернення з оплатою нарахованих відсотків. Підходить, якщо гроші з’являться найближчим часом. Детальніше — у статті про пролонгацію.
• Реструктуризація — зміна графіка: розбивка боргу на частини, зменшення платежу за рахунок довшого строку.
• Кредитні канікули — тимчасове відтермінування платежів (надається на розсуд кредитора).

Усі домовленості фіксуйте письмово — в особистому кабінеті, email або месенджері кредитора.

Крок 3. Розставте пріоритети

Якщо кредитів кілька, спочатку платіть за тими, де найвищі штрафи і найвищий ризик для майна (наприклад, кредити під заставу). Мікрокредити з денною ставкою швидко нарощують борг, тому їх варто закривати якомога раніше.

Крок 4. Не беріть нові кредити для погашення старих

Позика в іншій МФО, щоб закрити поточну, — прямий шлях до боргової спіралі: з кожним колом сума боргу зростає. Виняток — рефінансування на суттєво кращих умовах (нижча ставка, довший строк), наприклад, банківським кредитом.

Крок 5. Знайте свої права

Закон «Про споживче кредитування» встановлює правила етичної поведінки під час стягнення боргів. Кредитор і колектори не мають права погрожувати, вводити в оману, телефонувати в нічний час та у вихідні, а також поширювати інформацію про ваш борг третім особам без вашої згоди. Детальніше — у статті про права позичальника при спілкуванні з колекторами.

Також закон обмежує розмір неустойки (штрафів і пені) за прострочення споживчого кредиту — перевірте, чи нарахування у вашому договорі відповідають законодавству.

Крок 6. Якщо справа дійшла до суду

Не ігноруйте повістки. У суді ви можете заперечувати проти незаконних нарахувань, просити зменшити неустойку чи розстрочити виконання рішення. За потреби зверніться до системи безоплатної правничої допомоги.

Крок 7. Складіть план виходу з боргів

1. Скоротіть необов’язкові витрати на час погашення.
2. Спрямовуйте кожну вільну гривню на кредит із найвищою ставкою («метод лавини»).
3. Або закривайте спочатку найменші борги, щоб бачити прогрес («метод сніжної кулі»).
4. Після виходу з боргів сформуйте фінансову подушку хоча б на 1–3 місяці витрат.

Часті питання